在加密貨幣席卷全球的2021年，中國也迎來了央行數(shù)字貨幣探索的第8個年頭。在剛剛過去的2021年，數(shù)字人民幣試點有哪些進展？2022年，數(shù)字人民幣又將展開哪些新探索？
多邊央行數(shù)字貨幣橋
2021年2月24日，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應用。該項目得到了國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。
2021年9月28日，上述機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布報告，闡述多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（mBridge）的中期研究成果。報告指出，經(jīng)提升后的原型能為參與央行帶來多種好處，包括可管理各自央行數(shù)字貨幣的流動性、監(jiān)測各自所發(fā)行央行數(shù)字貨幣的流量與余額、提高交易隱私度，以及將某些合規(guī)功能自動化。與目前的代理銀行模式相比，原型可以大大加快跨境支付并節(jié)省成本。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對澎湃新聞表示，多邊央行數(shù)字貨幣橋項目主要是通過研究分布式記賬技術(shù)在數(shù)字貨幣中應用，服務于跨境貿(mào)易結(jié)算與外匯兌換，便利跨境交易等；同時，提升跨境貿(mào)易支付結(jié)算效率，降低交易成本，提高交易透明度。
“實現(xiàn)CBDC（央行數(shù)字貨幣）的跨境交易全天候同步交收結(jié)算，可以極大的提升跨境貿(mào)易的外幣兌換?！苯K蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚也對澎湃新聞表示，數(shù)字貨幣橋項目很有可能會變革現(xiàn)有的基于SWIFT的西方主導的全球金融互聯(lián)網(wǎng)體系，并提升跨境貿(mào)易結(jié)算的效率。以央行數(shù)字貨幣橋為契機，從提升跨境支付問題出發(fā)，延伸到提升金融基礎(chǔ)設(shè)施的效率，這有利于提升數(shù)字人民幣在未來金融基礎(chǔ)設(shè)施的地位。
累計開立個人錢包2.61億個
“截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元?！敝袊嗣胥y行金融市場司司長鄒瀾在2021年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上介紹，試點有效驗證的數(shù)字人民幣業(yè)務技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)的穩(wěn)定性，產(chǎn)品的易用性和場景的適用性，增進了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。
鄒瀾表示，人民銀行將進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點落腳到服務實體經(jīng)濟和百姓生活上去，讓更多的企業(yè)個人能感受到數(shù)字人民幣的價值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。
“亮眼數(shù)據(jù)的背后，有賴于有組織、有規(guī)劃、成系統(tǒng)的數(shù)字人民幣試點應用?！睂O揚說，從數(shù)字人民幣App推送子錢包到App的范圍，可以看出數(shù)字人民幣場景非常接地氣，目前已經(jīng)覆蓋了和老百姓的衣食住行相關(guān)的諸多App，也充分利用了各地、各運營機構(gòu)、各商業(yè)機構(gòu)的特色。
孫揚表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)在美團的餐飲外賣場景、蘇寧易購的電商/門店場景、滴滴的出行場景、攜程的旅游場景、國家電網(wǎng)的電費支付場景、福奈特洗衣場景、郵政的EMS場景等落地，還有一些重要的成體系的應用場景也在深入試點中，比如北京冬奧會的數(shù)字人民幣應用等。
“相比互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡支付的數(shù)萬億的交易規(guī)模而言，數(shù)字人民幣交易規(guī)模還沒那么大，這也充分反映了監(jiān)管和試點機構(gòu)的穩(wěn)健、穩(wěn)步的思路?！皩O揚說道。
數(shù)字人民幣（試點版）App上架，下載量已近3000萬次
1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）App已在各大安卓應用商店和蘋果AppStore上架。
數(shù)字人民幣（試點版）App開發(fā)者為中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測試階段，數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)抽選的試點地區(qū)白名單用戶可以注冊該App。
目前，數(shù)字人民幣的指定運營機構(gòu)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；試點地區(qū)則包括上海、海南、長沙、西安、青島、大連、深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都十地以及北京冬奧會場等。
截止到1月28日，數(shù)字人民幣App在主流手機應用商店上的下載安裝量已接近3000萬次。
“現(xiàn)在網(wǎng)上已經(jīng)有了一些偽冒數(shù)字人民幣的應用程序，數(shù)字人民幣官方App在應用商店的上架，有助于幫助使用數(shù)字人民幣的人們從正規(guī)、可靠的途徑下載安全、可信、官方的數(shù)字人民幣App?！睂O揚說，數(shù)字人民幣App可以在應用商店面對公眾，說明從技術(shù)架構(gòu)、身份識別、安全、數(shù)據(jù)隱私保護、場景對接模式和生態(tài)豐富程度上，數(shù)字人民幣App已經(jīng)相當成熟，并發(fā)響應能力等都已經(jīng)達到了面向公眾服務的水平，這是一個重要的標志和里程碑。
他還補充說，“數(shù)字人民幣App在應用商店上的準備就緒，意味著數(shù)字人民幣有望在不遠的將來，可以開始進行全國范圍的試點和推廣?！?/p>
易觀高級分析師蘇筱芮也對澎湃新聞表示，數(shù)字人民幣App已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件，一方面能夠方便用戶快速搜索數(shù)字人民幣App，并通過正規(guī)渠道進行下載，另一方面也可以在一定程度上防范此前借著數(shù)字人民幣尚未上架的時機，對數(shù)幣用戶實施詐騙的不法行為。
打掉多個數(shù)字人民幣洗錢團伙
在數(shù)字人民幣App（試點版）上架前，曾有多個省市出現(xiàn)數(shù)字人民幣洗錢案。
2021年11月3日，山西省晉城市公安局城區(qū)分局接到一條遭遇冒充公檢法類電信詐騙的緊急預警。受害人稱，對方以需要證明清白為由誘導其開啟手機錄屏功能，并開通數(shù)字人民幣賬戶，同時下載某軟件避免泄密，而該軟件實為用來獲取手機驗證碼等信息。接警后，晉城市公安局城區(qū)分局成立專案組，對案件細節(jié)詳細詢問并固定證據(jù)，確定對方通過境外網(wǎng)絡電話號碼和境外虛假網(wǎng)站進行詐騙，轉(zhuǎn)賬方式是用數(shù)字人民幣進行轉(zhuǎn)賬。
經(jīng)查，該犯罪團伙冒充公檢法人員詐騙得手后，分別在福建寧德和廣東揭陽的團伙成員利用境外聊天軟件同上游犯罪人員溝通聯(lián)系，按照對方要求，通過數(shù)字人民幣的形式轉(zhuǎn)移涉案贓款，隨后通過境外虛擬幣平臺，以低買高賣虛擬幣的方式從中非法牟利，涉案金額上億元。
同樣在2021年11月，河南省新密市轄區(qū)發(fā)生一起電信網(wǎng)絡詐騙案件，新密市公安局刑偵大隊在對此案進行偵辦中，發(fā)現(xiàn)多筆款項均流向一特定電子錢包內(nèi)，但該錢包的交易模式又不同于以往的網(wǎng)絡支付。最終，偵查員們查明該電子錢包內(nèi)的資金屬于數(shù)字人民幣。經(jīng)突審，該洗錢犯罪團伙為了非法獲利，為藏匿在柬埔寨的境外詐騙團伙通過數(shù)字人民幣的方式進行洗錢，以幫助詐騙團伙逃避公安機關(guān)的查處打擊。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在進一步辦理當中。
“任何的技術(shù)都是中性的?！北本┐髮W光華管理學院金融系副教授王志誠對澎湃新聞表示，“試點的逐步推進也正是為了在推進過程中發(fā)現(xiàn)問題，進而解決問題?！?/p>
澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，為了保護用戶的資金安全，數(shù)字人民幣App能夠識別手機（包括安卓和IOS系統(tǒng)）安裝的VPN。只要掃描檢測到手機上有VPN就無法使用數(shù)字人民幣App的服務。
在手機內(nèi)裝有VPN的情況下，用戶將無法使用數(shù)字人民幣App
更多省市踴躍爭取落地試點
1月24日，浙江省推進錢塘江金融港灣建設(shè)聯(lián)席會議印發(fā)的《錢塘江金融港灣發(fā)展實施計劃（2021—2025年）》的通知提出，積極爭取落地數(shù)字人民幣試點。
2021年9月，廣州市印發(fā)《廣州市金融發(fā)展“十四五”規(guī)劃》的通知也提出，爭取數(shù)字人民幣試點等各類數(shù)字金融創(chuàng)新試點。
“數(shù)字人民幣的試點，不僅僅是法定數(shù)字貨幣的試點，也很有可能伴隨在一些領(lǐng)域的金融改革創(chuàng)新的動作和政策，如小微金融、財富管理、資本市場、供應鏈金融、投貸聯(lián)動等領(lǐng)域?！睂O揚說，如果能爭取到數(shù)字人民幣試點落地，就有望能夠獲得政策支持在本地區(qū)開展一些金融改革創(chuàng)新的嘗試，有助于構(gòu)建新的金融生態(tài)，新的金融模式，將增強地區(qū)在金融領(lǐng)域的競爭力和發(fā)展先機。這也是為什么各地都不遺余力的全力爭取數(shù)字人民幣的試點機會。
周茂華也表示，越來越多的地方積極踴躍爭取數(shù)字人民幣試點，主要是數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟的重要底層基礎(chǔ)之一，數(shù)字經(jīng)濟勢不可擋，各省通過引入數(shù)字人民幣有助于推動地方數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展；各省引入數(shù)字人民幣有助于提升滿足人們支付交易安全、快捷與高效的需求，有助于釋放區(qū)域消費潛力；從中長期看，也有助于防范洗錢的非法活動等。
2022年展望
“數(shù)字人民幣未來有望在資本市場募資、理財投資、供應鏈小微金融、跨境支付等方面或有較大的突破?！睂O揚說，數(shù)字人民幣由于它的數(shù)字、智能、可編程、形態(tài)多樣化等特征，也或?qū)蛙嚶?lián)網(wǎng)、智能家居、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、新型電力系統(tǒng)等物理系統(tǒng)發(fā)生很好的結(jié)合創(chuàng)新。數(shù)字人民幣在促進物理世界運行和資金流的進一步融合方面，將有較大的作為。
孫揚表示，2022年，最令人矚目的就是數(shù)字人民幣在北京冬奧會上的應用，另外，數(shù)字人民幣或?qū)腃端零售向B端企業(yè)支付領(lǐng)域演進，再次，數(shù)字人民幣有可能會在民生、數(shù)字政務方面有更深入更深刻的試點出現(xiàn)。
周茂華表示，展望2022年，隨著數(shù)字人民幣基數(shù)成熟，試點范圍步子會邁的更大、更快，應用場景進一步擴大；吸引更多的機構(gòu)參與研發(fā)，進一步推進防偽、加密及應用方面技術(shù)進步；隨著試點范圍擴大、使用拓展，海量交易與場景應用，未來需要研究如何夯實基礎(chǔ)設(shè)施、服務系統(tǒng)安全，以及潛在違法違規(guī)風險等；同時，加強國際間數(shù)字貨幣研究合作，為未來跨境貿(mào)易、金融交易等方面打基礎(chǔ)。
蘇筱芮表示，從試點情況來看，目前我國推進數(shù)字人民幣的方案整體較為穩(wěn)妥，達到大規(guī)模普及首先應具備成熟的技術(shù)能力，能夠保障交易過程的安全性以及支付效率，其次需要更多商戶接入數(shù)字人民幣的使用，以確保其具有豐富的應用場景，再者還需要加大對數(shù)字人民幣相關(guān)知識的普及教育，通過各類激勵措施培養(yǎng)支付習慣，使得活躍用戶規(guī)模不斷積累與留存，最后還要就市場上出現(xiàn)的數(shù)字人民幣騙局加大打擊力度，維護和鞏固數(shù)字人民幣的地位。
王志誠表示，盡管通過2021年的快速發(fā)展實現(xiàn)了800多億的交易額，但相比目前移動支付和第三方支付每年總額超過300萬億的規(guī)模，還存在比較巨大的提升空間。
“未來可能需要開辟一些具備自身獨特性和具有更強原動力的場景才是數(shù)字貨幣發(fā)展的初衷。”王志誠表示，數(shù)字人民幣應該結(jié)合自身優(yōu)勢，在數(shù)字要素和數(shù)字資產(chǎn)等相關(guān)領(lǐng)域去發(fā)揮更本質(zhì)的作用，占據(jù)自身更有優(yōu)勢的應用場景，發(fā)揮更大的社會價值和競爭優(yōu)勢。
