當(dāng)前消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)由主流消費(fèi)場(chǎng)景逐步延伸到對(duì)細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景的深耕，教育培訓(xùn)市場(chǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)金融公司的新藍(lán)海。
在教育培訓(xùn)場(chǎng)景中，無(wú)法負(fù)擔(dān)全額學(xué)費(fèi)的學(xué)員，可以通過(guò)教育機(jī)構(gòu)向消費(fèi)金融公司貸款支付學(xué)費(fèi)，學(xué)員按時(shí)向消費(fèi)金融公司還款。在這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+教育+金融”的模式中，消費(fèi)金融公司可以獲得場(chǎng)景與利息收益，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大規(guī)模。
日前《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在上述教育分期閉環(huán)中卻暗藏風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)金融公司而言，如何設(shè)定教育機(jī)構(gòu)合作商戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)接合規(guī)經(jīng)營(yíng)的教育機(jī)構(gòu)保證消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益，核心在于消費(fèi)金融公司的風(fēng)控能力和細(xì)分金融場(chǎng)景的綜合運(yùn)營(yíng)能力。
有多名學(xué)員在微博上反映，在教育機(jī)構(gòu)櫻花國(guó)際日語(yǔ)、海風(fēng)教育、VIPkid等試聽(tīng)或報(bào)名時(shí)，在教育機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員介紹下向招聯(lián)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“招聯(lián)金融”)申請(qǐng)貸款分期支付學(xué)費(fèi)后，退款遇到阻礙。
記者就上述借款人反映的情況向招聯(lián)金融進(jìn)一步核實(shí)了解，招聯(lián)金融表示，其與VIPkid、海風(fēng)教育、櫻花國(guó)際日語(yǔ)等機(jī)構(gòu)開(kāi)展正規(guī)商務(wù)合作，為用戶(hù)提供教育類(lèi)課程貸款服務(wù)，招聯(lián)金融的貸款產(chǎn)品為其支付方式中的一種。招聯(lián)金融依照合同約定，收取正規(guī)的貸款息費(fèi)，無(wú)其他額外分期費(fèi)等費(fèi)用。
教育貸投訴“重災(zāi)區(qū)”
場(chǎng)景化作為消費(fèi)金融一大核心競(jìng)爭(zhēng)力，教育分期一直備受消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“追捧”。但隨著其業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其中風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。記者在21CN聚投訴平臺(tái)上看到，與招聯(lián)金融合作展開(kāi)過(guò)教育分期業(yè)務(wù)華爾街英語(yǔ)、櫻花國(guó)際日語(yǔ)、在線(xiàn)少兒英語(yǔ)教育機(jī)構(gòu)VIPkid等多個(gè)教育品牌均有被用戶(hù)投訴情況。
其投訴內(nèi)容主要為退款糾紛，大致分為兩類(lèi)，第一類(lèi)是在課程開(kāi)始后或試聽(tīng)期內(nèi)向教育機(jī)構(gòu)申請(qǐng)退款，遭到教育機(jī)構(gòu)的拒絕或“不予理睬”拖延情況;第二類(lèi)是教育機(jī)構(gòu)同意退款但需要向?qū)W員收取利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)、報(bào)名費(fèi)、軟件開(kāi)通費(fèi)等名目費(fèi)用，該費(fèi)用合計(jì)約占退款金額(未完成課時(shí)費(fèi)用)部分比例不一，多達(dá)將近一半，少則四分之一左右。
李紅(化名)對(duì)記者表示，在申請(qǐng)退課后，教育機(jī)構(gòu)遲遲未退款。她從招聯(lián)金融處得知，需要向商家同意退款才可以結(jié)清貸款，否則影響個(gè)人征信。“商家一直表示我的退款還在流程中。”有一名大四在讀的學(xué)員丁某表示，她的貸款總額為3萬(wàn)元在退款時(shí)，被商戶(hù)要求扣除所產(chǎn)生的貸款額15%利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)以及軟件開(kāi)通費(fèi)等等共計(jì)7520元，她向招聯(lián)金融客服咨詢(xún)時(shí)，客服曾表示她的貸款屬于免息，不需要用戶(hù)支付利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)。
易觀金融分析師張凱指出，一方面，很多線(xiàn)下教育機(jī)構(gòu)的課程學(xué)費(fèi)較高，對(duì)不少家庭來(lái)說(shuō)一次性支付壓力較大，加上國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策要求教育機(jī)構(gòu)不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。使得教育分期市場(chǎng)的整體市場(chǎng)需求越來(lái)越大;另一方面，線(xiàn)下教育機(jī)構(gòu)市場(chǎng)極為分散，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，監(jiān)管困難，使得很多線(xiàn)下違規(guī)辦學(xué)的教育機(jī)構(gòu)得不到良好的整治，才造成目前教育分期頻繁出現(xiàn)問(wèn)題。
麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為，教育分期亂象主要是前期招生宣傳不規(guī)范和信息不透明導(dǎo)致。具體講，教育市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了獲客，在招聘學(xué)員提供相關(guān)金融服務(wù)時(shí)，刻意隱瞞相關(guān)收費(fèi)，并沒(méi)有明確告知。一旦學(xué)生要求退課時(shí)，又要收取各類(lèi)費(fèi)用，因此導(dǎo)致問(wèn)題較多。
其中有一名華爾街英語(yǔ)學(xué)員投訴反饋，其為在校學(xué)生，華爾街英語(yǔ)工作人員在其不知情的情況下利用第三方為他申請(qǐng)了貸款，所有貸款程序沒(méi)有經(jīng)過(guò)他自己的操作，而貸款A(yù)PP為招聯(lián)金融。
無(wú)獨(dú)有偶，在采訪(fǎng)同樣使用招聯(lián)金融在櫻花國(guó)際日語(yǔ)貸款上課的學(xué)員時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)其描述情況與上述大體相似，“櫻花國(guó)際日語(yǔ)的工作人員拿走了我的手機(jī)，幫我在招聯(lián)金融APP上操作貸款，(貸款環(huán)節(jié))并非我本人(在招聯(lián)金融APP上)操作的”。
誰(shuí)收走了利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)？
通過(guò)梳理裁判文書(shū)網(wǎng)與采訪(fǎng)學(xué)員記者發(fā)現(xiàn)，在退款時(shí)，櫻花國(guó)際日語(yǔ)會(huì)扣除報(bào)名手續(xù)費(fèi)、軟件開(kāi)通費(fèi)，有時(shí)還會(huì)加上手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)。而櫻花國(guó)際日語(yǔ)曾因未能證明退款需扣除手續(xù)費(fèi)與軟件開(kāi)通費(fèi)條款經(jīng)過(guò)協(xié)商，導(dǎo)致退款扣除該費(fèi)用的訴求不被法院支持。
裁判文書(shū)網(wǎng)顯示，學(xué)員王某(化名)與北京海淀區(qū)新世界(7.390, -0.08, -1.07%)培訓(xùn)學(xué)校(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新世界學(xué)校”)， 簽訂《櫻花國(guó)際日語(yǔ)學(xué)生注冊(cè)合同》，支付方式為快錢(qián)微信1000元，招聯(lián)無(wú)卡18期支付15000元。
而合同背面《級(jí)別課程注冊(cè)登記合同條款》條款中約定新世界培訓(xùn)學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)包含了報(bào)名手續(xù)費(fèi)200元和軟件開(kāi)通費(fèi)1500元。并且如果因個(gè)人原因退學(xué)及要求退費(fèi)，從合同執(zhí)行之日起7日內(nèi)，除了報(bào)名手續(xù)費(fèi)200元和軟件開(kāi)通費(fèi)1500元不可退還外，其他部分可以退還;超過(guò)7日，不再辦理退學(xué)退費(fèi)事宜。
法院經(jīng)過(guò)庭審認(rèn)為，新世界培訓(xùn)學(xué)校作為合同提供方未舉證證明其單方打印的備注條款已經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商，則上述條款應(yīng)認(rèn)定為格式條款。最后酌以確定應(yīng)扣減的課時(shí)費(fèi)為2000元，解除合同并判決新世界學(xué)校退款王某14000元。
根據(jù)另一份2018年12月的民事判決書(shū)顯示，新世界學(xué)校曾向北京市第三中級(jí)人民法院提交關(guān)聯(lián)關(guān)系說(shuō)明，新世界學(xué)校是由北京新貝教育咨詢(xún)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“北京新貝教育”)舉辦成立的學(xué)校，而北京新貝教育為上海日櫻管理咨詢(xún)有限公司(櫻花國(guó)際日語(yǔ)官網(wǎng)顯示的運(yùn)營(yíng)主體)100%全額注資的子公司。
陷入教育分期“退款難”的丁某向記者展示了她與櫻花國(guó)際日語(yǔ)簽訂的合同，與上述案件中所提及合同一致，正面合同名稱(chēng)為《櫻花國(guó)際日語(yǔ)學(xué)生注冊(cè)合同》，反面合同則是《級(jí)別課程注冊(cè)登記合同條款》。
值得關(guān)注的是，在丁某向招聯(lián)金融咨詢(xún)時(shí)，招聯(lián)金融方面向其表示，(對(duì)于丁某的免息貸款)招聯(lián)金融方面不收取任何手續(xù)費(fèi)以及利息費(fèi)，如果商戶(hù)收取了手續(xù)費(fèi)用，一切價(jià)格及具體金額為商戶(hù)自己擬定的。
王詩(shī)強(qiáng)提到，教育機(jī)構(gòu)為學(xué)生推薦金融產(chǎn)品以便能夠支付學(xué)費(fèi)，提供了信息服務(wù)，一些機(jī)構(gòu)會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，對(duì)于此費(fèi)用，目前并沒(méi)有明確的監(jiān)管規(guī)定。但是，如果教育機(jī)構(gòu)收取貸款利息，就沒(méi)有收費(fèi)依據(jù)了，除非他們提供了貸款。
有業(yè)內(nèi)人士表示，在消費(fèi)金融公司眼里，商戶(hù)是導(dǎo)流機(jī)構(gòu)，對(duì)于借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制方面還是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在做，因此，很多時(shí)候并不會(huì)認(rèn)真審核合作機(jī)構(gòu)。
一位不愿具名的分析師向記者解釋道，對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，其關(guān)注度核心是產(chǎn)品的收益能否合理的覆蓋成本，加上線(xiàn)下教育機(jī)構(gòu)流量分散。因此，在很多消費(fèi)金融公司拓展教育市場(chǎng)的初期，為了大范圍鋪設(shè)合作業(yè)務(wù)端，很多消費(fèi)金融公司更加關(guān)注的還是教育機(jī)構(gòu)的學(xué)生數(shù)量以及自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因此才會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)降低資質(zhì)門(mén)檻，引入魚(yú)龍混雜的業(yè)務(wù)端。
對(duì)于合作教育機(jī)構(gòu)被投訴情況，招聯(lián)金融強(qiáng)調(diào)，其對(duì)于商戶(hù)合作有嚴(yán)格規(guī)范管理，優(yōu)選市場(chǎng)上教育行業(yè)垂直領(lǐng)域的頭部機(jī)構(gòu)，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況、融資階段、輿情口碑、員工規(guī)模等情況進(jìn)行綜合評(píng)估，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。“對(duì)合作商戶(hù)的員工會(huì)組織包括但不限于現(xiàn)場(chǎng)、視頻等業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)合作商戶(hù)的員工進(jìn)行業(yè)務(wù)展業(yè)時(shí)的合規(guī)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)客戶(hù)的貸款提示包括但不限于產(chǎn)品流程、用戶(hù)協(xié)議、刷臉認(rèn)證、還款計(jì)劃、短信告知等以充分告知客戶(hù)正辦理貸款產(chǎn)品。同時(shí)，還會(huì)對(duì)合作商戶(hù)進(jìn)行定期和不定期的檢查。”
“招聯(lián)金融貸款3萬(wàn)元，已經(jīng)還款8750元，未結(jié)清貸款21250元，櫻花國(guó)際日語(yǔ)方面承諾給我退款12000余元，但是要扣除貸款額中15%的貸款利息、手續(xù)費(fèi)、軟件開(kāi)通費(fèi)和報(bào)名費(fèi)。合同反面我并沒(méi)有簽字，現(xiàn)在櫻花日語(yǔ)以當(dāng)時(shí)與我訂立合同人員業(yè)務(wù)不熟導(dǎo)致未簽字為由，仍然要求我承擔(dān)合同反面要求的利息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等一系列費(fèi)用。”丁某表示。
上海智堅(jiān)律師事務(wù)所陳志律師對(duì)此表示，合同是教育機(jī)構(gòu)提供的不可更改條款的合同，依據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為格式合同。培訓(xùn)合同的反面注冊(cè)登記合同條款上注明“15%利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)”，由于學(xué)員并未簽字或者商戶(hù)表示簽訂合同時(shí)銷(xiāo)售人員業(yè)務(wù)不熟失誤造成反面未簽字緣故，反面內(nèi)容不屬于合同的內(nèi)容，對(duì)雙方均無(wú)約束力。且利息費(fèi)與手續(xù)費(fèi)的約定屬于與學(xué)員有重大利害關(guān)系，且加重學(xué)員義務(wù)的條款，教育機(jī)構(gòu)應(yīng)該以大一號(hào)字，或黑體字將該條款內(nèi)容和其他條款顯著區(qū)別開(kāi)來(lái)，以達(dá)到充分提醒告知學(xué)員的義務(wù)，該條款才對(duì)學(xué)員有效，否則該條款對(duì)學(xué)員無(wú)效。
關(guān)鍵詞： 招聯(lián)金融 教育貸
