獲批開業(yè)近2個月后，平安消費金融的新產(chǎn)品引發(fā)熱議。近日，平安消費金融APP(下稱平安消金APP)上線運營，隨之而來的還有平安消費金融旗下借貸產(chǎn)品“小橙花”。

一位平安普惠業(yè)務員告訴柒財經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心，平安消金APP于6月1日正式推出，6月3日系統(tǒng)短暫故障，而現(xiàn)在已恢復正常。當前，這款由平安消費金融打造的APP正由平安普惠業(yè)務員進行推廣。而小橙花最高額度20萬元，日利率0.039%起，年化利率為14%至24%。

01對標花唄、借唄 最高三倍專項額度

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心獲得的一份推廣方案顯示，平安消金APP的目標群體是年輕人(年輕潛力客低于35歲看潛力，高于35歲看實力。”

在申請人的學歷方面，平安消金APP并無過高門檻，僅稱有學信網(wǎng)學歷記錄最佳。值得一提的是，雖然平安消費金融屬于持牌金融機構(gòu)，但平安消金APP所推出的產(chǎn)品并不對學生開放，同樣不支持的還包括部分敏感職業(yè)。

同時，平安消金APP在借款人信用報告方面要求，借款人持有信用卡，且開卡時間超過半年;近1年無M2及以上逾期記錄;近3個月人行報告不超過8次;歷時無M3以上逾期/以資抵債/擔保人待還/資產(chǎn)處置/代償?shù)炔涣加涗洝?/p>

6月3日，平安消費金融在其微信公號發(fā)文稱，平安消費金融于當日推出首款個人消費循環(huán)信用貸款產(chǎn)品——小橙花。據(jù)了解，平安消金APP中的產(chǎn)品還有“小橙卡”，類似于支付寶的“花唄”，而小橙花則類似于“借唄”。

具體而言，“小橙卡”是一張有額度的虛擬卡，是用戶在與平安消費金融合作的銀行開立的銀行電子賬戶。開通“小橙卡”后，可使用該卡額度在支付寶、微信等第三方支付渠道消費，包括紅包、轉(zhuǎn)賬等。

不過，前述業(yè)務員表示，在產(chǎn)品上線初期，“小橙卡”暫時關閉紅包、轉(zhuǎn)賬、面對面收款功能。信息顯示，“小橙卡”用戶開通的是二類賬戶，等同一張?zhí)摂M信用卡，可綁定第三方支付軟件。

而小橙花為個人消費循環(huán)信用貸款產(chǎn)品，可以為用戶提供大額現(xiàn)金提現(xiàn)服務，額度最高20萬元。據(jù)了解，平安消金APP直營產(chǎn)品的綜合授信在1000元至20萬元，其中取現(xiàn)額度為50%。

作為消費類金融產(chǎn)品，小橙花的消費額度為授信的100%。除了取現(xiàn)、消費兩種形式，小橙花的出資方平安消費金融還給用戶提供了高達300%(不高于300%)的專項額度。

其中，現(xiàn)金取現(xiàn)是指直接放款至用戶的銀行卡，可分為3至24期，利率在14%-24%期間。而消費額度、專項額度均可通過掃碼支付使用，但專項額度僅限于在平安消費金融的合作商戶分期。

02嚴控貸款用途 平安系擔保公司承責10%

針對貸款用途，平安消費金融方面表示，根據(jù)監(jiān)管要求，其將通過貸前明確責任，貸中收集用途、貸后發(fā)票管理及人工審核的手段，管控貸款資金用途。在貸中管理環(huán)節(jié)，平安消費金融指出，“提現(xiàn)簽約頁面強提示借款用途聲明，如果用戶不同意則申請終止。”

其中明確提到，不得以貸還貸。同樣的，貸款資金也不得用于投資、購房、購車，以及經(jīng)營活動。同時，不得出借給其他人使用。對于單日取現(xiàn)超過2萬元的，將抽查支付憑證;超過5萬元的用戶，需上傳支付憑證。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，平安消費金融還與擔保公司(平安普惠融資擔保有限公司)達成擔保合作，由平安消費金融支付擔保費用。作為平安消費金融的擔保機構(gòu)，平安普惠融資擔保將承擔10%的風險。

事實上，平安消費金融的高管團隊也多來自于平安普惠、陸金所等平安系。其中，平安普惠常務副總經(jīng)理、首席銷售官陳東起為平安消費金融董事長，平安普惠總經(jīng)理助理、首席產(chǎn)品官倪榮慶任平安消費金融董事、總經(jīng)理。

此前，平安消費金融剛一獲批，便有評論稱，平安消費金融將成為一個翻版的“平安普惠”。就目前看來，二者業(yè)務模式還是大有不同。平安普惠自身并不放款，屬于以融資擔保為核心的借款服務平臺，業(yè)務模式類似“助貸”。

而平安消費金融則可以小額、分散為原則發(fā)放各類消費貸款(不含房地產(chǎn)貸款和汽車貸款)。根據(jù)相關規(guī)定，持牌消費金融公司將受制于最大杠桿倍數(shù)為10倍的規(guī)定。這也意味著，注冊資本50億元的平安消費金融最高資產(chǎn)規(guī)模為500億元。

但平安普惠的放貸規(guī)模早已超過這一限度。早前的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，平安普惠的貸款余額為3700億元。僅在2018年，陸金所旗下陸金服通過平安普惠業(yè)務所收取交易手續(xù)費20億，占總營收的近七成。

在帶來高額收入的同時，平安普惠也陷入了巨大的爭議中，包括被指強制搭售保險、復制簽名、隱瞞借貸費用、提前還款收取手續(xù)費等。

同樣的，對于平安消費金融推出的產(chǎn)品而言，若要提前還款，也需要收取手續(xù)費。其中，取現(xiàn)(現(xiàn)金額度)提前還款需要收取提前還款本金的1%。通俗的來說，若提前還款1萬元，則需要收取100元的手續(xù)費。

而對于大額消費場景，提前還款需要收取1個月的分期手續(xù)費，未分期消費則無需提前還款手續(xù)費。對于逾期的用戶，罰息為借款利率的1.5倍，即按照IRR定價上浮50%。

此外，平安消金APP隱私政策顯示，基于對于貸款管理以及與其催收的目的，借款人應主動提供有效聯(lián)系人信息，“您應確保在向我們提供該等聯(lián)系人信息前已獲得其本人同意，并充分授權(quán)我們通過聯(lián)系人與您聯(lián)系。”

03結(jié)語

在放棄P2P業(yè)務后，平安消費金融強勢入場。背靠平安集團，平安消費金融的起點不低。也讓消費金融行業(yè)迎來“勁敵”。而今，平安消費金融金融產(chǎn)品還處于推廣階段，尚未有大動作。