對(duì)于許多年輕的小家庭來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款，減小了他們的購(gòu)房壓力?？僧?dāng)婚姻亮起紅燈時(shí)，夫妻倆一起辦理的公積金貸款，又該如何處理呢?

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2014年，馮濤、鄒靜結(jié)婚后在成都購(gòu)買了一套住房。2015年9月，夫妻倆與成都住房公積金管理中心委托的商業(yè)銀行、擔(dān)保公司簽訂了《個(gè)人住房公積金借款合同》，三方約定由馮濤、鄒靜向公積金中心貸款50萬(wàn)元用于購(gòu)買這處房屋，馮濤、鄒靜用所購(gòu)的房屋向公積金中心作抵押擔(dān)保。同時(shí)，合同還約定馮濤、鄒靜如不按約定按時(shí)足額償還借款本息或其他應(yīng)付款項(xiàng)，公積金中心有權(quán)宣告貸款立即到期，要求借款人立即清償全部借款本息以及相關(guān)費(fèi)用。簽訂借款合同后，公積金中心委托銀行按約向馮濤、鄒靜提供了借款人民幣50萬(wàn)元，對(duì)兩人名下的這套房屋辦理了抵押登記。

當(dāng)愛情面對(duì)柴米油鹽時(shí)，婚姻極易亮起紅燈，馮濤、鄒靜也難逃這個(gè)結(jié)局。2018年1月，兩人因感情出現(xiàn)裂痕離婚，并在離婚協(xié)議中約定所購(gòu)貸款房屋歸鄒靜所有，由鄒靜繼續(xù)償還貸款。在馮濤看來(lái)，離婚后他與鄒靜已經(jīng)沒(méi)有了任何關(guān)系，共同貸款的房屋既然歸了鄒靜，他也不應(yīng)該再償還公積金貸款。但是鄒靜卻認(rèn)為這是他們共同貸款的，法律上規(guī)定馮濤有義務(wù)還。

在房屋還款問(wèn)題上，馮濤和鄒靜相互推諉，加之馮濤經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)惡化，從2018年3月開始，兩人就再也沒(méi)有按期償還公積金貸款。公積金中心委托銀行多次催收無(wú)效后，根據(jù)借款合同相關(guān)約定，在2018年9月向馮濤、鄒靜寄送《債務(wù)提前到期通知書》，宣布二人全部貸款已提前到期，要求馮濤、鄒靜立即清償全部貸款本金、利息以及罰息。但是，馮濤、鄒靜仍然不履行合同約定的還款義務(wù)。

2018年底，公積金中心提起訴訟，法院審理后判決，馮濤、鄒靜清償全部貸款本金、利息以及罰息等款項(xiàng)，公積金中心對(duì)涉案房屋享有優(yōu)先受償權(quán)。法院判決后，馮濤、鄒靜仍然未按民事判決書指定的期限履行給付金錢義務(wù)。2019年6月，公積金中心向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，要求二人履行生效的判決文書，包括向公積金中心償還所有貸款本息、支付案件受理費(fèi)、律師費(fèi)、公告費(fèi)等，并加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。

最終，公積金中心在法院的支持下，通過(guò)司法拍賣抵押房屋的方式，收回了全部貸款以及為實(shí)現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。

【文中人物均系化名】

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解讀嘉賓：成都住房公積金管理中心 法律事務(wù)部部長(zhǎng) 熊煒

住房公積金貸款逾期，構(gòu)成違約!

個(gè)人住房公積金貸款逾期是指公積金中心向借款人發(fā)放貸款后，借款人在履行《借款合同》中，未按合同約定按時(shí)足額償還借款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)的違約行為。

公積金貸款逾期將產(chǎn)生以下后果：

(一)按照《借款合同》相關(guān)約定，公積金中心可以提前終止《借款合同》，并要求借款人提前結(jié)清全部借款、利息、罰息以及產(chǎn)生的其他費(fèi)用。如法院判決生效后，借款人仍未按判決指定的期間履行給付義務(wù)，還應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

(二)借款人的逾期情況將被錄入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。

(三)未按照生效判決內(nèi)容履行義務(wù)的逾期借款人，將被查封或凍結(jié)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，逾期借款人將被錄入全國(guó)失信被執(zhí)行人名單、限制高消費(fèi)、限制出境。

(四)對(duì)拒不履行還款義務(wù)的借款人，公積金中心將申請(qǐng)人民法院拍賣抵押房屋，結(jié)清貸款及其他金錢債務(wù)。

公積金中心對(duì)借款人提供的抵押房屋

享有優(yōu)先受償權(quán)!

公積金中心通過(guò)與銀行簽訂《住房公積金貸款委托協(xié)議》的方式，委托銀行發(fā)放公積金貸款，并委托銀行以銀行名義辦理抵押登記等手續(xù)，并不違反法律、法律的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效。同時(shí)借款人系向公積金中心申請(qǐng)的貸款，借款人所貸借款資金來(lái)源為公積金中心提供，且借款人在簽訂借款合同時(shí)，已明知公積金中心與銀行之間系委托貸款關(guān)系，借款合同能約束借款人與公積金中心。

因此，借款合同對(duì)公積金中心、借款人具有法律效力，即使抵押權(quán)登記在銀行名下，公積金中心作為公積金貸款的實(shí)際債權(quán)人，仍有權(quán)以自己的名義向借款人主張權(quán)利，此權(quán)利包括主張抵押權(quán)等。

夫妻二人在離婚協(xié)議中約定所購(gòu)房屋歸其中一方

另一方能否免除住房公積金貸款還款義務(wù)?

馮濤、鄒靜二人共同購(gòu)買的房屋涉及的住房公積金貸款，系夫妻二人的共同債務(wù)，夫妻二人都應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，不會(huì)因?yàn)榉蚱薅穗x婚并在離婚協(xié)議中約定房屋歸其中一方，就能免除另一方的還款義務(wù)，公積金中心有權(quán)要求任何一方履行全部還款義務(wù)。

住房公積金是一種長(zhǎng)期的住房?jī)?chǔ)蓄金，主要通過(guò)職工住房公積金的長(zhǎng)期積累和儲(chǔ)蓄，解決職工住房資金上的困難。住房公積金儲(chǔ)存期間只能按規(guī)定專項(xiàng)用于職工個(gè)人購(gòu)買住房、建造住房等基本住房消費(fèi)支出，包括為需要貸款購(gòu)房的職工提供資金來(lái)源。

從公積金制度的互助性和保障性特點(diǎn)出發(fā)，如果公積金貸款逾期不歸還，廣大職工繳存的資金就會(huì)被少部分人占用，將無(wú)法正常保障其他繳存職工的住房貸款需求，損害其他繳存職工的合法權(quán)益，同時(shí)不利于維護(hù)公積金資金安全。

因此，公積金中心希望廣大貸款職工自覺按期償還住房公積金貸款，推動(dòng)建立誠(chéng)實(shí)互信的良好貸款還款機(jī)制，有效保障住房公積金資金的良好運(yùn)行，共同維護(hù)繳存職工的合法權(quán)益。