武漢金凰珠寶股份有限公司(下稱金凰珠寶)黃金質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)事件仍在發(fā)酵。

民生信托在6月30日對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)方面的起訴還在走流程中。據(jù)悉，在收到黃金檢測(cè)結(jié)果后，6月8日，民生信托起訴人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司案件在武漢市中級(jí)人民法院立案受理。

作為被起訴的一方，人保財(cái)險(xiǎn)方面對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)與金凰珠寶簽訂的《財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)條款(2009版)》保險(xiǎn)合同第5條、第3條和第26條約定，保險(xiǎn)合同和特別約定條款，均未約定“受益人”具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此保險(xiǎn)人金凰珠寶并未向人保財(cái)險(xiǎn)提出任何保險(xiǎn)索賠，而信托公司等機(jī)構(gòu)提出保險(xiǎn)索賠，不符合保險(xiǎn)合同約定。

目前雙方的爭(zhēng)議還在繼續(xù)。德賢律師事務(wù)所夏巍律師告訴財(cái)聯(lián)社記者，武漢市中級(jí)人民法院立案后會(huì)擇時(shí)開庭審理。但如果雙方在開庭前選擇調(diào)節(jié)，此案就不會(huì)再開庭。

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司為金凰珠寶承保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)七大業(yè)務(wù)之一，但相較于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)而言，該業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)規(guī)模難增。此外，由于賠付支出過(guò)高，自2014年以后企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)便處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)。

此外，財(cái)聯(lián)社記者還在采訪中了解到，人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司為金凰珠寶提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，或存在違規(guī)承保爭(zhēng)議。

企業(yè)財(cái)險(xiǎn)規(guī)模長(zhǎng)期止步不前

作為人保財(cái)險(xiǎn)的七大主要業(yè)務(wù)之一，保費(fèi)收入方面，財(cái)聯(lián)社記者注意到，2014年至2016年，人保財(cái)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入持續(xù)下滑，分別為125.66億元、125.24億元以及120.11億元。其中2016年較2015年保費(fèi)收入下降4.09%。

2017年至2019年間，雖然企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有所回升，但承保虧損居高不下。另外，人保財(cái)險(xiǎn)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2014年短暫實(shí)現(xiàn)了盈利，2015年至2019年間持續(xù)虧損，2016年承保利潤(rùn)更是虧損17.54億元。

從整體業(yè)務(wù)來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)以及信用保證險(xiǎn)。其中，其中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展都要快于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

2014年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入為171.43億元，到2019年已經(jīng)增長(zhǎng)到了304.54億元，增長(zhǎng)了77.65%;而責(zé)任險(xiǎn)2014年保費(fèi)收入為100.39億元，到2019年已經(jīng)增長(zhǎng)到了272.2億元，增長(zhǎng)了1.71倍。反觀企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在六年間規(guī)模止步不前。

財(cái)聯(lián)社記者還注意到，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)為數(shù)不多的綜合成本率持續(xù)高企的業(yè)務(wù)。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)2019年年報(bào)顯示，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)是七大業(yè)務(wù)中綜合成本率最高的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，分別達(dá)到了105.8%和121.7%。而在2018年，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)七大業(yè)務(wù)中唯一虧損的業(yè)務(wù)，綜合成本率達(dá)到了109.6%。

企財(cái)險(xiǎn)?保證險(xiǎn)?承保存爭(zhēng)議

財(cái)聯(lián)社記者在采訪中了解到，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司為金凰珠寶提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，或存在違規(guī)承保爭(zhēng)議。

某大型上市險(xiǎn)企核保負(fù)責(zé)人告訴財(cái)聯(lián)社記者，金凰珠寶此次暴露風(fēng)險(xiǎn)的信托計(jì)劃，在此前也同他們接洽過(guò)?？紤]到其中包含了保證風(fēng)險(xiǎn)，不是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的責(zé)任范圍，最終拒絕了該投保需求。

另一位上市險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人告訴財(cái)聯(lián)社記者，金凰珠寶所采用的“實(shí)物黃金質(zhì)押+保險(xiǎn)公司承保”融資模式，財(cái)險(xiǎn)公司不應(yīng)按照企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)做，應(yīng)該算保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

某大型保險(xiǎn)公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人崔春霞告訴財(cái)聯(lián)社記者，在金凰珠寶這一風(fēng)險(xiǎn)事件中，保險(xiǎn)公司涉嫌改變備案產(chǎn)品條款內(nèi)容，用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的殼承保了信用保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)公司，違規(guī)承保存在過(guò)錯(cuò)。

崔春霞還認(rèn)為，信托公司作為專業(yè)公司風(fēng)控審查不嚴(yán)也有過(guò)錯(cuò)，雙方對(duì)造成巨額債務(wù)無(wú)法回收的后果均有過(guò)錯(cuò)，但各自的過(guò)錯(cuò)程度占比需要法院進(jìn)一步查清事實(shí)后判定。在后有可能雙方均需要根據(jù)各自的過(guò)錯(cuò)程度對(duì)損失承擔(dān)責(zé)任。

財(cái)聯(lián)社記者還了解到，黃金類抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)并不常見。人保財(cái)險(xiǎn)為金凰珠寶承保的風(fēng)險(xiǎn)暴露后，業(yè)內(nèi)不少財(cái)險(xiǎn)公司都在以此案為例，內(nèi)查黃金內(nèi)抵押保險(xiǎn)。

民生信托與人保財(cái)險(xiǎn)的訴訟還在進(jìn)行中，但無(wú)論最終結(jié)果如何，人保在相關(guān)分公司管理、內(nèi)控等方面都值得反思。

實(shí)際上，財(cái)聯(lián)社記者注意到，今年年初至今，人保財(cái)險(xiǎn)多地子公司因違規(guī)而受到監(jiān)管部門行政處罰。人保財(cái)險(xiǎn)也在2019年年報(bào)中承認(rèn)了其內(nèi)控問(wèn)題。“本公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)總體合規(guī)狀況良好，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制運(yùn)行正常。雖然未發(fā)現(xiàn)存在重大的系統(tǒng)性合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，但部分分支機(jī)構(gòu)仍存在執(zhí)行法律法規(guī)不到位的情況，給本公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。”(記者 王宏 丁艷)